安徽省積極探索信用賦能中小微企業(yè)融資模式

為貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于解決中小微企業(yè)融資難融資貴問題的決策部署，按照國家發(fā)展改革委關(guān)于深入開展“信易貸”支持中小微企業(yè)融資工作要求，安徽省積極推廣“信易貸”模式，指導(dǎo)各市加強(qiáng)納稅、社保、水、電、氣等與融資授信密切相關(guān)的信用信息歸集共享，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)、優(yōu)化信貸審批流程，破解銀企信息不對稱問題，提升信用支持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。截至2021年8月底，全省建成運(yùn)行“信易貸”平臺15個(gè)，注冊企業(yè)22萬戶，入駐金融機(jī)構(gòu)462家，發(fā)布金融產(chǎn)品1925項(xiàng)，累計(jì)發(fā)放信用貸款7.6萬筆、超2300億元，平均利率4.5%。其中，合肥、蕪湖兩市結(jié)合實(shí)際，探索形成各具特色的“信易貸”助力中小微企業(yè)融資新模式，為解決中小微企業(yè)融資難融資貴問題提供了有益經(jīng)驗(yàn)。

一、合肥市著力構(gòu)建政策支持、科技引領(lǐng)、信用賦能的企業(yè)信易貸融資服務(wù)體系

為充分發(fā)揮信用信息共享共用促進(jìn)守信主體融資的基礎(chǔ)作用，切實(shí)解決中小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢等問題，按照“政府背景、國企運(yùn)營、政策支持、企業(yè)免費(fèi)”的原則，合肥市2020年9月建成市“信易貸”平臺，現(xiàn)已成為中小微企業(yè)融資的“掌中寶”。截至2021年8月底，平臺入駐企業(yè)近10萬家，中小微企業(yè)占比95%，月平均增速超80%；授信貸款規(guī)模近170億元，月平均增速近40%，其中信用貸款占比超85%。

（一）搭建“信易貸”平臺，打造永不落幕的政銀企對接中心。

一是企業(yè)多途徑便捷注冊。平臺為中小微企業(yè)提供PC端、微信小程序、微信公眾號、合肥通、皖事通“五位一體”登陸入口以及7×24小時(shí)融資對接服務(wù)，企業(yè)10分鐘即可注冊、入駐。

二是銀企多功能高效對接。平臺設(shè)置金融產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)、特色專區(qū)等七大功能模塊，形成品類豐富的金融超市。企業(yè)通過平臺發(fā)布融資需求，金融機(jī)構(gòu)通過平臺提供金融服務(wù)產(chǎn)品、對接有融資需求的企業(yè)、查詢企業(yè)信用信息、實(shí)時(shí)掌握銀企對接情況。

三是政府多渠道提升知曉度。通過在線視頻、發(fā)放宣傳折頁、現(xiàn)場講解演示等，積極引導(dǎo)各類市場主體和金融機(jī)構(gòu)入駐平臺。充分發(fā)揮傳統(tǒng)媒體和新媒體宣傳合力，依托政府網(wǎng)站、新聞媒體、會議推介等多種載體，提高平臺知曉率。2021年以來，全市組織專場推介會30余場、組織“四送一服”銀企對接會4場、發(fā)放產(chǎn)品宣傳材料80000余份、上門推廣服務(wù)2000余人次，平臺影響力和入駐率大幅提升。

（二）多維精準(zhǔn)信用畫像，破解銀行不敢貸不愿貸問題。

一是充分歸集共享數(shù)據(jù)。結(jié)合金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)需求，按照應(yīng)歸盡歸原則，協(xié)調(diào)全市各部門將涉企數(shù)據(jù)共享至市大數(shù)據(jù)平臺。市“信易貸”平臺通過對接市大數(shù)據(jù)平臺、企查查等第三方數(shù)據(jù)平臺，現(xiàn)已累計(jì)歸集稅務(wù)、社保、公積金、市場監(jiān)管、公安、民政等16個(gè)部門52大類123小類3.4億條數(shù)據(jù)。

二是科學(xué)建模精準(zhǔn)畫像。根據(jù)不同企業(yè)特點(diǎn)建立多維評價(jià)模型，經(jīng)授權(quán)，平臺為企業(yè)精準(zhǔn)畫像，提供涵蓋稅務(wù)評級、企業(yè)所得稅、企業(yè)增值稅信息，企業(yè)、法人及主要股東房產(chǎn)、車輛信息，企業(yè)公積金及社保繳納信息，行政處罰信息，欠稅信息，房產(chǎn)查封等金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注數(shù)據(jù)的企業(yè)信用報(bào)告，作為金融機(jī)構(gòu)放貸和風(fēng)控的重要參考，有效解決銀行“不敢貸”、銀企信息不對稱問題。

三是線上對接資金直達(dá)。平臺打通與銀行線上對接通道，實(shí)現(xiàn)“130”融資模式，即1分鐘申請、3分鐘放款、0見面審批。依托政務(wù)數(shù)據(jù)資源，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)開發(fā)“合肥快貸”“信e貸”、企業(yè)“AI”貸、“續(xù)貸過橋”等具有品牌影響力的純信用金融產(chǎn)品。以“合肥快貸”為例，企業(yè)“有數(shù)據(jù)即可貸”，徹底改變了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)依賴抵押擔(dān)保的風(fēng)控模式，小微企業(yè)獲貸率較以往提高40%左右，放款時(shí)間由不少于10天縮減至不超過3分鐘。目前，平臺已入駐金融機(jī)構(gòu)48家，上線金融產(chǎn)品131項(xiàng)。

四是完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。制定《合肥市“政信貸”金融產(chǎn)品實(shí)施方案》，整合相關(guān)部門金融扶持產(chǎn)品，創(chuàng)立精準(zhǔn)支持小微企業(yè)、科技型中小企業(yè)、“三農(nóng)”主體的“政信貸”，并設(shè)立2億元的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，對“政信貸”擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)際代償給予70%的補(bǔ)償，對銀行純信用貸款給予損失本金80%的補(bǔ)償。

（三）政策協(xié)同與模式創(chuàng)新并舉，推動融資成本有效降低。

一是財(cái)政配套支持。市發(fā)改、財(cái)政、金融等政府部門以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行、“信易貸”平臺4方簽訂《合肥市支持中小微企業(yè)融資服務(wù)機(jī)制合作協(xié)議》，建立統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制，共同推進(jìn)“信易貸”工作。

二是加強(qiáng)政銀合作?！罢刨J”支持的中小微企業(yè)及“三農(nóng)”主體，按實(shí)際貸款利息的50%給予補(bǔ)貼，最高不超過50萬元。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不高于1%的政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)，按擔(dān)保額的1%給予擔(dān)保機(jī)構(gòu)保費(fèi)補(bǔ)貼。截至目前，“政信貸”已授信440筆，金額近7億元。

三是創(chuàng)新融資模式。開發(fā)“搶單模式”，企業(yè)發(fā)布融資需求后，可對金融機(jī)構(gòu)推薦產(chǎn)品進(jìn)行比選，既解決了企業(yè)不了解產(chǎn)品、無法選擇合適產(chǎn)品問題，又促使金融機(jī)構(gòu)提升產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，有效降低企業(yè)融資成本。據(jù)測算，平臺企業(yè)融資平均年化利率4.56%，與傳統(tǒng)融資方式利率約6%相比，已節(jié)約成本超2億元。

（四）提高綜合服務(wù)效能，滿足企業(yè)多元化融資需求。

一是智能推送政策。平臺將整合匯聚的國家、省、市、縣（區(qū)）4級2400余條惠企政策，按照所屬產(chǎn)業(yè)等建立政策資源庫，同時(shí)按照所屬行業(yè)、規(guī)模等建立企業(yè)標(biāo)簽庫。企業(yè)登陸平臺后，系統(tǒng)智能推送匹配度高的政策并進(jìn)行解讀。

二是創(chuàng)設(shè)“首貸中心”。依托“信易貸”平臺設(shè)立“首貸中心”，針對“零信貸”企業(yè)缺乏抵押擔(dān)保實(shí)際，引入人行支小、支農(nóng)等金融政策工具，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向首貸企業(yè)放貸。

三是設(shè)立股權(quán)融資板塊。落實(shí)安徽省萬家企業(yè)資本市場業(yè)務(wù)培訓(xùn)專項(xiàng)行動部署，9月2日上線股權(quán)融資服務(wù)模塊1.0版，通過直接融資、間接融資及兩者融合方式，滿足不同企業(yè)不同階段的融資需求。與安徽省創(chuàng)新館開展戰(zhàn)略合作，開設(shè)線上路演大廳，重點(diǎn)推動科創(chuàng)型企業(yè)與股權(quán)投資機(jī)構(gòu)對接，提供全方位融資服務(wù)。

四是定期推介信用“白名單”。通過主管部門推介、信用等級篩選等，形成有融資需求、信用狀況良好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)“白名單”，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)跟蹤服務(wù)，加大融資支持力度。

（五）拓展平臺應(yīng)用場景，推進(jìn)相關(guān)政務(wù)事項(xiàng)“一站辦理”。

一是開創(chuàng)“信用+電子保函”模式。推動企業(yè)信用信息在公共資源交易領(lǐng)域應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)保函申請、繳費(fèi)、出具、提交全流程線上辦理。目前已開具電子保函2.6萬余筆，替代保證金超52億元。

二是搭建“賦強(qiáng)通”平臺。成立領(lǐng)導(dǎo)小組及業(yè)務(wù)、技術(shù)專班，建設(shè)“賦強(qiáng)通”平臺，將公證環(huán)節(jié)嵌入貸款業(yè)務(wù)流程，減少信貸訴訟時(shí)間，降低損失追償成本。

三是建設(shè)黨建引領(lǐng)信用村平臺。整合信用主體170余項(xiàng)評測指標(biāo)數(shù)據(jù)，與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建模，上線特色涉農(nóng)金融產(chǎn)品，為符合信用評級標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、村集體經(jīng)濟(jì)組織提供融資和民生服務(wù)，助力鄉(xiāng)村振興。

四是連通長三角G60金融平臺。接入“長三角G60科創(chuàng)走廊綜合金融服務(wù)平臺”，與長三角9個(gè)城市實(shí)現(xiàn)金融平臺互聯(lián)互通、企業(yè)信用信息互認(rèn)共享。

二、蕪湖市建立基于大數(shù)據(jù)分析的“征信機(jī)構(gòu)+銀行+擔(dān)保”的中小微企業(yè)信用貸新模式

蕪湖市作為全國社會信用體系建設(shè)示范城市，充分發(fā)揮信用在打通金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)中的重要作用，搭建綜合金融服務(wù)平臺，推進(jìn)中小微企業(yè)信用貸改革，在有效緩解中小微企業(yè)融資難題、促進(jìn)惠民便企、優(yōu)化營商環(huán)境等方面取得了良好成效。2020年3月，改革工作被國務(wù)院列為第三批在全國支持推廣的創(chuàng)新改革舉措。截至2021年8月底，市綜合金融服務(wù)平臺入駐金融機(jī)構(gòu)29家，發(fā)布金融產(chǎn)品112項(xiàng)，注冊企業(yè)17603家，累計(jì)發(fā)放信用貸款60.73億元，平均利率4.5%。

（一）以緩解融資難題為目標(biāo)深化中小微企業(yè)信用貸改革。成立中小微企業(yè)信用貸改革工作領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)籌推進(jìn)改革任務(wù)。市政府先后出臺文件，明確以中小微企業(yè)為服務(wù)主體、以政府大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、以金融科技為手段、以政策性擔(dān)保增信為支撐，建立基于大數(shù)據(jù)分析的“征信機(jī)構(gòu)+銀行+擔(dān)保”的中小微企業(yè)信用貸新模式。

（二）以信用信息歸集為基礎(chǔ)搭建綜合金融服務(wù)平臺。積極推進(jìn)信息化建設(shè)，打通部門間信息孤島，依托市信用平臺持續(xù)擴(kuò)大信用信息歸集范圍，累計(jì)歸集1837大類、46.44億條數(shù)據(jù)，其中水、電、氣、納稅、社保、倉儲物流、知識產(chǎn)權(quán)等特定信用信息約2.2億條。搭建市綜合金融服務(wù)平臺，在企業(yè)授權(quán)范圍內(nèi)向信用服務(wù)機(jī)構(gòu)和銀行共享信用信息，對企業(yè)經(jīng)營情況及風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行多維度、深層次分析、研判和預(yù)測，解決銀企信息不對稱問題，實(shí)現(xiàn)“線上+線下”一體化金融服務(wù)。同時(shí)，與全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺連通，共享數(shù)據(jù)資源。

（三）以信用報(bào)告為依據(jù)描繪企業(yè)立體畫像。大力培育信用服務(wù)市場，在全國范圍內(nèi)甄選4家信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)其按照市場化原則參與中小微企業(yè)信用貸工作，完善評級模型及方法，為企業(yè)提供專業(yè)便捷信用服務(wù)。企業(yè)在市綜合金融服務(wù)平臺發(fā)布融資需求并授權(quán)后，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)與市綜合金融服務(wù)平臺同時(shí)開展信用評價(jià)，分別出具企業(yè)信用評價(jià)報(bào)告和授信建議，推送金融機(jī)構(gòu)作為審貸放貸依據(jù)。截至目前，共有3154家中小微企業(yè)注冊建檔，累計(jì)為1780家企業(yè)出具信用評價(jià)報(bào)告。

（四）以政策性擔(dān)保為支撐助力企業(yè)融資增信。針對中小微企業(yè)缺乏有效抵質(zhì)押資產(chǎn)特點(diǎn)，引入政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，破除銀行對傳統(tǒng)抵押增信手段的依賴。充分發(fā)揮市、縣兩級政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用，明確300萬元及以下新增信用貸業(yè)務(wù)由企業(yè)所在縣（市）區(qū)、開發(fā)區(qū)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保；300萬元以上2000萬元以下信用貸業(yè)務(wù)由市級政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保。擔(dān)保機(jī)構(gòu)依據(jù)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)與市綜合金融服務(wù)平臺的評價(jià)報(bào)告和授信建議，按照授信額度孰低原則確定擔(dān)保規(guī)模，為企業(yè)提供擔(dān)保增信，企業(yè)無需任何資產(chǎn)抵質(zhì)押。

（五）以優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)為抓手滿足企業(yè)融資需求。市綜合金融服務(wù)平臺實(shí)行“面向企業(yè)的淘寶機(jī)制”和“面向銀行的搶單機(jī)制”，中小微企業(yè)在線發(fā)布融資需求，金融機(jī)構(gòu)在線提供產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)與企業(yè)互選，構(gòu)建誠信合作的融資環(huán)境。爭取和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)簡化審批流程、下放審批權(quán)限，線上撮合助力企業(yè)1至7天內(nèi)快速融資，最高額度可達(dá)2000萬元。截至目前，共有29家金融機(jī)構(gòu)入駐平臺，發(fā)布金融產(chǎn)品112項(xiàng)。

（六）變“求貸無門”為直接獲貸。中小微企業(yè)特別是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)創(chuàng)意類企業(yè)，由于缺乏有效資產(chǎn)抵質(zhì)押、設(shè)立時(shí)間短、生產(chǎn)經(jīng)營信息不完備、無銀行信貸記錄等，傳統(tǒng)銀行信貸難以支持其獲得融資。蕪湖市信用貸業(yè)務(wù)模式通過比選引進(jìn)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、多方歸集共享信用信息、科學(xué)建立企業(yè)信用評價(jià)體系、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)、增加政策擔(dān)保等，幫助中小微企業(yè)憑借“信用資產(chǎn)”獲得金融支持。全市1367家獲得中小微企業(yè)信用貸的企業(yè)，通過傳統(tǒng)銀行信貸均無法獲得融資，目前“零信貸”中小微企業(yè)獲得信用貸首貸比例達(dá)33%。

（七）真招實(shí)招降低融資成本。合作銀行實(shí)施不高于同期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）加115個(gè)基點(diǎn)的優(yōu)惠貸款利率，此外不向企業(yè)收取其他費(fèi)用，近一年企業(yè)信用貸平均利率4.5%、最低至3.9%，相較銀行同類貸款利率6%左右，為企業(yè)節(jié)約融資成本近1億元。擔(dān)保機(jī)構(gòu)按省政府規(guī)定的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)年化費(fèi)率減半收取擔(dān)保費(fèi)，實(shí)際費(fèi)率不超過0.6%。

（八）信用助力全流程風(fēng)險(xiǎn)防控。貸前，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)依托線上線下信用大數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度全息畫像，精準(zhǔn)評估企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；“雙評價(jià)報(bào)告”（市綜合金融服務(wù)平臺依托政務(wù)大數(shù)據(jù)“一鍵在線”生成的信用評價(jià)報(bào)告、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)信用評價(jià)報(bào)告）交叉驗(yàn)證，防控道德風(fēng)險(xiǎn)。貸中，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)運(yùn)用信用大數(shù)據(jù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)測企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、納稅、涉訴等關(guān)鍵信息，對重大風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)預(yù)警。貸后，產(chǎn)生代償風(fēng)險(xiǎn)的，按政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)75%、銀行20%、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)5%的比例共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；市級財(cái)政安排2億元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)代償情況適時(shí)撥付。目前，全市中小微企業(yè)信用貸不良率約為0.97%，低于全市金融機(jī)構(gòu)貸款不良率。